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了解一些保险知识。
因为它将伴随我们一生。
我是娟子
——您身边的保险经纪人
这是我的第12篇原创文章
前段时间，我的团队为北京一位35岁肾癌男性办理了重疾理赔。我意识到，当一个家庭的顶梁柱得了重病，对一个家庭来说，无异于天塌下来了。
这个家庭的孩子非常优秀，3岁前就读早教班，后来又进入全英文环境的国际幼儿园，现在孩子也在读私立小学，孩子一年级的时候，父亲被诊断出患有肾癌。
患病无法工作后，公司只支付了他医疗工资，是北京最低标准的80%，也就是2420*0.8，每月只有1936元，符合劳动法。支付了他6个月的工资后，直接被解雇了，因为父亲刚跳槽到公司，还在试用期。
我本来换工作是为了增加收入，给家人创造更好的环境，从事IT行业，年薪几十万，在北京买了两套房子。
然而父亲从未给自己买过商业医疗保险，只有妻子给他买了保额20万的重大疾病险。虽然赔偿了20万，但对这个家庭来说远远不够，每个月房贷几万，孩子的课外兴趣班也全部停课，加上高额的化疗费用，生活压力全部集中在孩子母亲身上。幸好父母双方都能帮忙，这个家暂时还能维持下去。
什么是重疾险？
重疾险是当您不幸罹患重大疾病，比如癌症等，保险公司按照合同约定的保额向您支付的一次性保险金。
重疾是所有重大疾病险产品的核心保障，银保监会新发布的重大疾病定义规范了28种重大疾病，这28种重大疾病占重大疾病理赔的95%以上。
重疾险如何选择
重疾险条款比较复杂，很多人在选择的时候分不清主险和辅险，不知道该怎么选择。今天我就以两款成人明星重疾险为例，从四个方面来聊一聊这个话题。
目录
一、总体责任概述
2. 细节对比
3. 保费比较
4. 保险公司比较
一、总体责任概述
该产品分别是君龙人寿的“超级马里奥10号”和瑞华保险的“达尔文8号”。
两款成人重疾险的共同特点是保障范围选择灵活，“超级马里奥10号”保障期限可选择至70岁或终身，“达尔文8号”则仅保障终身。可选责任丰富，包括第二重疾险、疾病关爱金、恶性肿瘤-重症医疗津贴、多次赔付险、恶性肿瘤/原位延长险、特定心脑血管疾病险等可选责任，可根据预算选择。
在保险期限方面，我的建议是，如果预算允许，尽量选择终身险，因为70岁以上老人的子女大多处于“老夫少妻”的中年时期，一旦老人患病，家中至少有一人无法工作，需要常年照顾老人。同时还要聘请专业保姆在家照顾老人，保姆费用大概在6000元以上，不一定能请到对老人好又专业又好的保姆。或者把老人送去养老院，目前条件可以的养老院每人费用大概在8000-10000元。
两款产品均附有轻微、中度及严重疾病保费豁免责任。“超级马里奥10号”更附有受保人豁免责任。若受保人在等候期后罹患轻微、中度或严重疾病或身故或完全残废，则可豁免剩余保费，保障继续有效。
超级玛丽10号的第二次重大疾病保险福利为可选责任，即60岁前，若同一重大疾病间隔一年或间隔三年后确诊不同的重大疾病，第二次诊断可获得基本保额的120%赔付。但达尔文8号并未单独列出此项。
“达尔文8号”额外增加了10项特定心脑血管疾病赔偿作为可选责任，对于有心脑血管疾病家族史和生活习惯不良、饮食不当、缺乏运动、高血压、高血脂等人群，可以作为附加选择。
两款产品的缺点是等待期都是180天（半年），是线下重疾产品的两倍，这是网红产品的缺点。
两款产品均不能同时获得首笔重大疾病保险金和身故/全残保险金，也就是说在给付重大疾病保险金之后，不会给付身故保险金。
2. 细节对比
让我们仔细看看详细的区别。
01
疾病种类及索偿宗数
这两款产品的病种和赔付比例都是一样的，重疾赔付后，轻疾和中疾继续赔付，区别在于中疾和轻疾赔付次数。“超级玛丽10号”中疾和轻疾一共可以赔付6次，“达尔文8号”中疾3次、轻疾4次，一共7次。无论哪一款，都能覆盖常见的轻疾和中疾类型。
02
选择性责任和选择性责任的区别
疾病护理险方面，60岁之前，“超级玛丽10号”重疾、中度疾病补偿比例相同，“达尔文8号”还额外包含保额15%的轻微疾病补偿。
恶性肿瘤-重症多重险给付，推荐“超级玛丽10号”，其多重重疾险责任可对同一疾病的复发、新发、转移进行赔付，该险种更为稀缺实用，价格较低。但“达尔文8号”的多重重疾险责任只能对不同类型重疾进行赔付，不能与具体的心脑血管疾病责任同时给付。
超级马里奥10号没有恶性肿瘤/原位癌延长福利的间隔，而达尔文8号的间隔较长。
住院津贴方面，超级玛丽10号对恶性肿瘤——重症新发、复发、持续、转移的保障更完善。达尔文8号60岁前没有患重病，但60岁后，患者若因意外、大病、小病住院，每天可获得基本保额0.1%的住院津贴。但噱头大于实质，因为住院津贴支付后，重病额度要相应扣除，相当于多交了费用，却没有享受到额外的保障。
3. 保费比较
以两款产品，保额50万元，终身保，缴费30年，30岁为例，
保费比较如下：
保费差别不大，男女之间就相差几百元。
在基本保障，即不包含死亡保障的情况下，“超级马里奥10号”的保费略低一些；在加入死亡保障后，“达尔文8号”的保费略低一些。
4. 保险公司比较
这两家保险公司都不是传统意义上的“大公司”，可能有人没有听说过，我来和大家分享一下我的看法。
1、《超级马里奥10号》君龙人寿，股东为厦门建发集团、台湾人寿，2023年四季度综合偿付能力166.97%，2023年三季度综合风险评级BB。
2、达尔文瑞华保险8号。股东为：咸阳昱虹房地产开发有限公司、广州世家控股有限公司、深圳市东方绿舟集团有限公司、上海天禧嘉福普迪科酒店有限公司、深圳市万纳托实业有限公司，各持股20%。2023年第四季度综合偿付能力164.33%，2023年第三季度综合风险评级为B。
相比较而言，君龙人寿似乎更可靠一些，但《保险法》对人身保险合同有明确的保护，保险公司也受到金融管理部门的监管。
你已经决定好你的选择了吗？
两款产品目前线上都比较火爆，性价比高，即全责，价格低廉。缺点是线下服务不够完善，主要是线上客服接通后，会出现“当前人工坐席忙，请按“1”继续等待”之类的焦虑。
购买保险就像购买汽车，如果我们想要一辆功能齐全、价格低廉的汽车，就必须接受它需要经常保养的事实。
不同时期买适合自己的就行，比如刚毕业参加工作的大学生，收入不高，基本没有家庭责任，一个人就能养活全家，但是他们加班加点，经常熬夜，饮食不健康，患病风险还是很高的，可以选择性价比高的网络产品。
当你组建家庭时，你肩上的责任就更多了，可能是你的另一半，你的父母，或者是你刚出生的婴儿。你可以选择提供更多服务的线下产品，帮你省时、省力、省心。
不管是线上还是线下，你都需要给自己和家人提供一些保障，有总比没钱好。
如果您想了解更多信息或有任何具体问题，请告诉我，我会尽力帮助您。
结尾
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