你身边的保险经纪人这是我的第12篇

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了解一些保险知识。

因为它将伴随我们一生。

我是娟子

——您身边的保险经纪人

这是我的第12篇原创文章

前段时间,我的团队为北京一位35岁肾癌男性办理了重疾理赔。我意识到,当一个家庭的顶梁柱得了重病,对一个家庭来说,无异于天塌下来了。

这个家庭的孩子非常优秀,3岁前就读早教班,后来又进入全英文环境的国际幼儿园,现在孩子也在读私立小学,孩子一年级的时候,父亲被诊断出患有肾癌。

患病无法工作后,公司只支付了他医疗工资,是北京最低标准的80%,也就是2420*0.8,每月只有1936元,符合劳动法。支付了他6个月的工资后,直接被解雇了,因为父亲刚跳槽到公司,还在试用期。

我本来换工作是为了增加收入,给家人创造更好的环境,从事IT行业,年薪几十万,在北京买了两套房子。

然而父亲从未给自己买过商业医疗保险,只有妻子给他买了保额20万的重大疾病险。虽然赔偿了20万,但对这个家庭来说远远不够,每个月房贷几万,孩子的课外兴趣班也全部停课,加上高额的化疗费用,生活压力全部集中在孩子母亲身上。幸好父母双方都能帮忙,这个家暂时还能维持下去。

什么是重疾险?

重疾险是当您不幸罹患重大疾病,比如癌症等,保险公司按照合同约定的保额向您支付的一次性保险金。

重疾是所有重大疾病险产品的核心保障,银保监会新发布的重大疾病定义规范了28种重大疾病,这28种重大疾病占重大疾病理赔的95%以上。

重疾险如何选择

重疾险条款比较复杂,很多人在选择的时候分不清主险和辅险,不知道该怎么选择。今天我就以两款成人明星重疾险为例,从四个方面来聊一聊这个话题。

目录

一、总体责任概述

2. 细节对比

3. 保费比较

4. 保险公司比较

一、总体责任概述

该产品分别是君龙人寿的“超级马里奥10号”和瑞华保险的“达尔文8号”。

两款成人重疾险的共同特点是保障范围选择灵活,“超级马里奥10号”保障期限可选择至70岁或终身,“达尔文8号”则仅保障终身。可选责任丰富,包括第二重疾险、疾病关爱金、恶性肿瘤-重症医疗津贴、多次赔付险、恶性肿瘤/原位延长险、特定心脑血管疾病险等可选责任,可根据预算选择。

在保险期限方面,我的建议是,如果预算允许,尽量选择终身险,因为70岁以上老人的子女大多处于“老夫少妻”的中年时期,一旦老人患病,家中至少有一人无法工作,需要常年照顾老人。同时还要聘请专业保姆在家照顾老人,保姆费用大概在6000元以上,不一定能请到对老人好又专业又好的保姆。或者把老人送去养老院,目前条件可以的养老院每人费用大概在8000-10000元。

两款产品均附有轻微、中度及严重疾病保费豁免责任。“超级马里奥10号”更附有受保人豁免责任。若受保人在等候期后罹患轻微、中度或严重疾病或身故或完全残废,则可豁免剩余保费,保障继续有效。

超级玛丽10号的第二次重大疾病保险福利为可选责任,即60岁前,若同一重大疾病间隔一年或间隔三年后确诊不同的重大疾病,第二次诊断可获得基本保额的120%赔付。但达尔文8号并未单独列出此项。

“达尔文8号”额外增加了10项特定心脑血管疾病赔偿作为可选责任,对于有心脑血管疾病家族史和生活习惯不良、饮食不当、缺乏运动、高血压、高血脂等人群,可以作为附加选择。

两款产品的缺点是等待期都是180天(半年),是线下重疾产品的两倍,这是网红产品的缺点。

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两款产品均不能同时获得首笔重大疾病保险金和身故/全残保险金,也就是说在给付重大疾病保险金之后,不会给付身故保险金。

2. 细节对比

让我们仔细看看详细的区别。

01

疾病种类及索偿宗数

这两款产品的病种和赔付比例都是一样的,重疾赔付后,轻疾和中疾继续赔付,区别在于中疾和轻疾赔付次数。“超级玛丽10号”中疾和轻疾一共可以赔付6次,“达尔文8号”中疾3次、轻疾4次,一共7次。无论哪一款,都能覆盖常见的轻疾和中疾类型。

02

选择性责任和选择性责任的区别

疾病护理险方面,60岁之前,“超级玛丽10号”重疾、中度疾病补偿比例相同,“达尔文8号”还额外包含保额15%的轻微疾病补偿。

恶性肿瘤-重症多重险给付,推荐“超级玛丽10号”,其多重重疾险责任可对同一疾病的复发、新发、转移进行赔付,该险种更为稀缺实用,价格较低。但“达尔文8号”的多重重疾险责任只能对不同类型重疾进行赔付,不能与具体的心脑血管疾病责任同时给付。

超级马里奥10号没有恶性肿瘤/原位癌延长福利的间隔,而达尔文8号的间隔较长。

住院津贴方面,超级玛丽10号对恶性肿瘤——重症新发、复发、持续、转移的保障更完善。达尔文8号60岁前没有患重病,但60岁后,患者若因意外、大病、小病住院,每天可获得基本保额0.1%的住院津贴。但噱头大于实质,因为住院津贴支付后,重病额度要相应扣除,相当于多交了费用,却没有享受到额外的保障。

3. 保费比较

以两款产品,保额50万元,终身保,缴费30年,30岁为例,

保费比较如下:

保费差别不大,男女之间就相差几百元。

在基本保障,即不包含死亡保障的情况下,“超级马里奥10号”的保费略低一些;在加入死亡保障后,“达尔文8号”的保费略低一些。

4. 保险公司比较

这两家保险公司都不是传统意义上的“大公司”,可能有人没有听说过,我来和大家分享一下我的看法。

1、《超级马里奥10号》君龙人寿,股东为厦门建发集团、台湾人寿,2023年四季度综合偿付能力166.97%,2023年三季度综合风险评级BB。

2、达尔文瑞华保险8号。股东为:咸阳昱虹房地产开发有限公司、广州世家控股有限公司、深圳市东方绿舟集团有限公司、上海天禧嘉福普迪科酒店有限公司、深圳市万纳托实业有限公司,各持股20%。2023年第四季度综合偿付能力164.33%,2023年第三季度综合风险评级为B。

相比较而言,君龙人寿似乎更可靠一些,但《保险法》对人身保险合同有明确的保护,保险公司也受到金融管理部门的监管。

你已经决定好你的选择了吗?

两款产品目前线上都比较火爆,性价比高,即全责,价格低廉。缺点是线下服务不够完善,主要是线上客服接通后,会出现“当前人工坐席忙,请按“1”继续等待”之类的焦虑。

购买保险就像购买汽车,如果我们想要一辆功能齐全、价格低廉的汽车,就必须接受它需要经常保养的事实。

不同时期买适合自己的就行,比如刚毕业参加工作的大学生,收入不高,基本没有家庭责任,一个人就能养活全家,但是他们加班加点,经常熬夜,饮食不健康,患病风险还是很高的,可以选择性价比高的网络产品。

当你组建家庭时,你肩上的责任就更多了,可能是你的另一半,你的父母,或者是你刚出生的婴儿。你可以选择提供更多服务的线下产品,帮你省时、省力、省心。

不管是线上还是线下,你都需要给自己和家人提供一些保障,有总比没钱好。

如果您想了解更多信息或有任何具体问题,请告诉我,我会尽力帮助您。

结尾

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