|重点是推动政策落实。 政策已经很多了，关键是分类落实。
文章| 《财经国家周刊》记者 王丽娟
小微企业正在经历最困难的日子。
“整个春节都没有休息，从大年初一一直忙到初八，经常到凌晨五六点才送走最后一波的客户。” 在这个提倡就地过年的春节，餐馆老板刘老板迎来了一年来最忙碌的时期。 时间也成为他摆脱疫情影响的关键。
随着COVID-19疫情的爆发，小微企业的生存问题成为各级政府部门最关心的问题。 它不仅关系到一两家企业的生存，还关系到大量人员的就业和社会的稳定。 这是关系国计民生的实实在在的大事。
2020年以来，国家密集出台税收优惠、租金减免等大量支持小微企业发展的政策。 如果说刘老板的经营好转是因为疫情和春节效应的好转，那么确实有不少小微企业靠着政策红利熬过了最困难的时期。
▲2020年10月19日，位于四川省眉山市仁寿县创新型中小微企业孵化园内的一家企业加工车间内，工人们正在忙碌。图/新华社
“在最困难的时候，政府的减税、免税确实救了我们一命。在收入没有的情况下，至少支出减少了，不至于一无所有。” 一位从事线下少儿英语培训的小微企业主告诉《财经国民周刊》记者。
还应该指出的是，这种“生活越来越好”的感觉可能会受到幸存者偏差的影响。 企查查数据显示，2020年，注册资本300万元以下小微企业登记同比增速为14.2%，注销同比增速为—— 41.4%。 小微企业生存仍面临较大挑战。
随着两会的临近，小微企业的生存和管理是社会各界关心的重点问题，也一直是代表和委员们热议的话题。 小微企业如何更好地获得财税等政策的精准灌溉？ 今天什么样的政策体系能够更好、更普遍、更具体地支持小微企业的生存和发展？
对此，金融供给侧结构性改革面临进一步深入深水区的必要性。
熬过去之后，我的身体恢复了很多。
减税降费是疫情期间支持小微企业度过最困难日子的重要政策，也是覆盖面最广的政策。
北京一位小微企业主给记者算了一笔账。 2020年，他的公司将获得以下政策福利：小规模纳税人增值税税率由3%降至1%，北京市减免企业社保费。 ，并减免3个月的租金。 这些免税费折算下来总共超过20万元。
“虽然受疫情影响顾客少了很多，但至少我们靠着这些政策活了下来。” 去年一整年，这位小微企业主忙着裁员、变卖资产，以控制成本、维持日常生活。 运营。
应对疫情，去年财政政策更加积极主动，包括扩大财政赤字、发行抗疫特别国债、新增地方政府专项债券、大规模减税降费等，有力促进了经济复苏。
总体来看，国家为了支持实体经济顺利渡过难关，花费了大量的真金白银。 财政部数据显示，2020年，全国财政收入约18万亿元，同比下降约5.3%； 财政支出约24.7万亿元，同比增长3.3%。
从数据看，小微企业经营回暖迹象逐渐显现。 《经济日报-邮储银行小微企业经营指数》显示，2021年1月，小微企业经营绩效指数为44.4，上升0.2点，反映出在各项政策支持下，经营业绩小微企业发展状况有所好转。 晋升。 市场指数为39.6，采购指数为42.2，均上升0.1点，表明小微企业供需有所恢复。 这与各项相关财税政策和小微企业融资政策密不可分。
今年，一些减税降费政策明显延长，这显然将为小微企业提供一些更加“利好”的政策。 1月26日，人力资源社会保障部养老保险司司长聂明君表示，考虑到疫情风险依然存在，部分企业可能面临较大压力，阶段性减少失业政策保险和工伤保险费将于今年4月底到期。 随后又延长一年至2022年4月30日。
借钱仍然是个大问题
减税降费是节约成本的策略，但小微企业往往陷入经营困境，缺乏及时的流动性支持。 因此，所有对小微企业的支持政策总是两条腿走路，一是财政政策，二是信贷政策。
▲2020年12月，税务部门工作人员向小微企业宣传疫情防控期间税收优惠政策。图/新华社
2020年信贷政策方面，央行、银保监会、财政部等联合发布通知，对中小微企业贷款实行临时延期还本付息; 银保监会鼓励银行增加小微企业信用贷款和首期贷款，做好续贷工作，继续加大对个体工商户授信力度。 央行运用货币政策工具，按季度新增购买符合条件的地方法人银行业金融机构发放的普惠性小微信贷贷款。
与财政政策相比，信贷政策的作用并不小，但政策的效果受到资金总量、流动周期等客观因素的限制，覆盖面很难像财政政策那么广。
“开店的资金是父母给的房子首付，我一直都是靠收入来支撑日常经营。疫情最严重的时候，我几乎用光了所有的积蓄，从来没有享受银行低息贷款。” 与餐馆老板刘某同样情况的小企业主微企业并不少见。
一位银行业人士告诉记者，2020年，在国家政策的号召下，各大银行确实在加大普惠金融力度，信贷资金向小微企业倾斜。 但银行也考虑坏账风险，向央企、国企三级、四级子公司发放了部分普惠金融贷款。 “虽然这些企业也是小微企业，但真正更急需的是那些路边小店。”
“增量、扩覆盖、提质量、降成本”是银保监会去年提出的对小微企业金融的重要目标。 从数据看，截至2020年末，普惠性小微企业贷款余额15.1万亿元，同比增长30%； 2020年全年支持经营主体3228万户，比上年增加524万户。 2020年末，全国企业贷款加权平均利率为4.61%，比上年末下降0.51个百分点，达到2015年统计以来的最低水平。
“增量、扩张、降本”都取得了一定成效，但由于一些统计数据不明确是否服务小微企业，有关部门领导也提到，“还有民营企业特别是民营小微企业”。微型企业”。 企业融资问题。”
接下来，想办法提高金融业对小微企业的服务质量应该是当务之急。
用好新金融力量
想要提升金融业对小微企业的服务质量，可能需要从改变银行服务小微企业的能力和意愿入手。
小微企业客户一直是银行想服务却做不好的客户群体。 首先，效率不经济。 银行更愿意为国有央行服务，投入产出比要高得多。 二是能力不到位。 小微企业抵押贷款少、风险高，银行传统风控模式难以有效控制。
正是因为这个原因，越来越多的金融科技公司和互联网银行开始瞄准这一客户群。
微众银行、网商银行、新网银行等新型互联网银行正利用大数据、云计算、人工智能等技术，依托全场景、全方位积累的“高端”，为客户进行数字化风控。互联网应用。 利用“维度、高频、高可信”的行为数据进行客户画像，对此前服务不到位的小微长尾客户群进行授信，弥补以往授信不足的短板且风险控制难度大。
新网银行董事会秘书徐克向记者分析，科技是当前实现金融创新、提升服务能力的关键因素。 4G时代，金融机构可以利用过去和现在的数据来对用户进行画像，并提供相应的金融服务。 5G时代，仓储物流信息将进一步互联，金融机构可以利用当前数据和预估未来数据为用户提供更精准的画像，特别适合小微企业更好地服务于他们。
这些能力是基于数据驱动开展业务的新型金融机构的天然优势。 这也是传统银行金融机构与新型金融机构合作的重点领域。
例如，工商银行与新网银行合作推出“电商梦想贷”。 工商银行的优势在于强大的品牌优势、客户基础和资金优势，而新网银行则拥有敏捷的科技响应能力和精细化的客户运营能力。 双方优势互补，共同构建风控模型，共同服务小微客户群。
此前，度小满金融推出的“小微加油站”计划也是新型金融机构发挥毛细血管优势的典型例子。 据悉，该计划将为全国小微企业主提供总额10亿元的低息贷款。 帮助小微企业主解决经营资金周转问题。
“一锅就能养活一家人。那些街边小商贩、夫妻店，对实体经济的推动作用巨大，他们应该享受到优质、高效、低成本的金融服务。” 徐克认为，这样的小微企业是新金融机构应该服务的，也是金融供给侧改革问题的一个组成部分。
▲2021年2月15日，消费者在重庆江北区观音桥商圈大融城购物中心选购小饰品。图/新华社
政策很多，落实是关键
“十四五”已经开始，疫情影响相对缓解。 小微企业有政策红利吗？ 还有哪些着眼于长期改善小微企业营商环境的政策亟待落实？
对此，有关部门已作出进一步部署。
全国税务工作会议明确，今年，国税系统将进一步巩固和扩大减税降费成效，推动完善现代税收制度，推动高质量发展。 我们将继续密切关注细节，继续落实好新出台的税费优惠政策，不断优化机制和做法，推动政策红利直接惠及市场主体。
中国人民银行副行长陈雨露表示，人民银行将继续用好结构性货币政策工具和精准信贷政策，充分发挥全国应收账款融资平台的支撑作用，统一动产登记和权利担保平台，加大对小企业的支持力度。 对小微企业的金融支持。
银保监会副主席梁涛提到，银保监会将进一步完善制度措施，重点推动政策落实。 政策已经有很多，但关键是要落实分类政策，支持民营企业健康发展。 包括减少对抵押担保的过度依赖，支持创新无形资产质押融资产品，支持银行保险机构继续依法合规与互联网平台开展业务合作，采取“一企一策”等。对于遇到暂时困难的民营企业。 ”配套处置措施等。
“展望‘十四五’，财税政策和金融政策是调控宏观经济政策最重要的两个手段。建立现代财税金融体系，有效整合财税金融体系形成协同效应，有助于更好实现政策预期。”北京国家会计学院教授李旭红表示。
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